Проблемы начинаются до лета: будут ли россияне платить ипотеку
Опубликованно 13.04.2020 00:29
Ухудшение экономической ситуации в стране может привести к проблемам по выплате ипотеки. Уже сейчас многие заемщики испытывают финансовые трудности, остался без зарплаты или работы. Ситуация может обостряться до лета.
Понять вместе с аналитиками, что будет с обслуживанием ипотеки и как помочь заемщику.
В 2014 году особенно валюты, подвержены заемщиков
В последний экономический кризис 2014 года основной удар пришелся на заемщиков валютной ипотеки, но не было никаких поступлений в иностранной валюте. Из-за скачка курсов платежи по ипотеке становятся неподъемны для многих из них. Что было отремонтировано в 2015-2016 годах большая часть валютных кредитов в рублевые, рассказал младший директор по банковским рейтингам агентства «эксперт РА» Екатерина Origin.
До пика финансового кризиса ипотечные обслуживание было на высоком уровне. Так, в 2014 году доля ипотечных кредитов задолженность более 90 дней было на уровне 1,5%. Постепенно ухудшают показатель был. «Пик просрочки достиг в 2015 году — до 2,5–3%. Именно в 2015 году дефолт зрелым после кризисных явлений 2014 года», - пояснил директор по маркетингу национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. Последующие три года были отмечены ростом «плохих» долгов не только в сегменте ипотеки, но и во всем розничном секторе.
До конца 2019 года показатель просроченной задолженности по ипотеке вернулись на докризисный уровень. По данным ЦБ на 1. Января 2020 года доля просроченной задолженности в ипотечном портфеле составила около 1%. В начале года возникла некоторая тенденция к увеличению объема таких «плохих» кредитов, но это было довольно слабая.
В целом ситуация с накопившимися в сегменте ипотеки — самая дешевая во всем розничном секторе. «У ипотечных заемщиков высшее среднее личной кредитоспособности (ПКР) среди всех кредитных кредитов: 705 баллов (минимального заемщиков с розничной стоимостью составляет 300 баллов, максимум 850 очков),» — сказал Алексей Волков из НБКИ.
Что касается валютных ипотечных кредитов, которая в последние шесть лет банки больше не дают почти. По данным ЦБ, на 1. В марте этого года доля валютных ипотечных кредитов в портфеле составила 0,3%.
Уровень просроченной задолженности по ипотеке
Совокупный ипотечный портфель, млн рублей. Объем просроченных ипотечных кредитов, млн рублей. Доля просроченной задолженности в ипотечном портфеле,% Средний размер рублевой ипотеки, млн рублей. 01.03.2014 2 088 746 41 119 1,50% 1,68 01.03.2015 3 565 091 49 141 1,38% 1,63 01.03.2016 4 069 419 70 573 1,73% 1,74 01.03.2017 4 495 875 70 275 1,56% 1,78 01.03.2018 5 310 259 69 882 1,32% 1,92 01.03.2019 6 632 276 73 261 1,10% 2,16 01.03.2020 7 499 654 73 960 0,97% 2,45
Таблицы: расчеты «эксперт РА» по данным банка России
Сейчас в зоне риска большинство заемщиков
В отличие от 2014 сейчас под ударом подавляющее число ипотечных заемщиков может. «Пандемия и падение цен на нефть ударило по реальному сектору во многих отраслях. Вынужденное сокращение производства в условиях мер по борьбе с новым корона-вирусом, фактическая приостановка деятельности многих субъектов малого и среднего бизнеса приведет к росту безработицы и снижению доходов значительного числа граждан», - сказала Екатерина Origin от «эксперт РА».
Пик безработицы придется на конец второго квартала — тогда будет ясно, сколько компаний останется на рынке, говорят аналитики. Около трети российских компаний отправили своих сотрудников в отпуск без содержания. Еще 20% значительно снижается содержание в период карантина, увольнения работников начались еще 16% компаний.
Ухудшение экономической ситуации в стране может привести к проблемам, направленных на выплату кредитов, включая ипотечные, и влияет на качество кредитных портфелей российских банков. По оценке НАФИ, сейчас четверть населения ежемесячные платежи по кредитам 21-30% от общего дохода составляют.
Проблемы с оплатой через три месяца начать
Март и апрель-показатели вряд ли покажет значительный рост проблемных ипотечных кредитов, но уже летом доля просрочки будет расти по ипотеке. «Фактор коронавируса началась только в конце месяца, для проявления влияния таких факторов, как падение цен на нефть и девальвацию рубля, требуется определенное время», - пояснил директор группы рейтингов финансовых институтов ГА Валерий Пивень.
Проблемы с обслуживанием кредитов, включая ипотечные, точно возникают, согласился аналитик группы компаний «Финам» Алексей Коренев. «Мы живем меньше месяца в новом режиме. Пока люди еще не успели, которые задерживают выплаты. Просроченные свыше 90 дней, так что ждать серьезные проблемы после трех месяцев. По итогам года показатель просроченной задолженности вырастет до 5-6% очень большое количество-это может. Но это худший вариант развития событий», — сказал он.
Аналитики «эксперт РА» также прогнозируют увеличение объемов просроченной задолженности по ипотеке, но не столь значительное — до 1,5%. Но масштаб роста зависит от распространения в стране COVID-19 (во время пика эпидемии не пройден) и меры поддержки со стороны государства, а также результаты программы реструктуризации ипотечных и летние каникулы, которые сейчас реализуются в банках.
«Банки будут пытаться, скорее всего, придерживаться во избежание массовых дефолтов и активно предлагать реструктуризацию кредитов. В противном случае существует опасность накопления на балансах банков непрофильных активов, что для вас крайне нежелательно в текущих условиях», — директор по маркетингу КБИТ сказал.
Кредитные организации также ограничить выпуск новых займов, и это частично реализовать уже — усилить кредитного скоринга и требования к новым заемщикам, добавил аналитик ГК «Финам».
Участники акции протеста валютных заемщиков, которые требовали пересмотра условий своих договоров в связи с девальвацией рубля. 2016 (Фото: Филипп Киреев/ТАСС)
Праздник не для всех
Теперь ипотечные заемщики, которые столкнулись с финансовыми трудностями на фоне гриппа, то можно воспользоваться специальными кредитными каникулами. Однако из-за ограниченного кредитного лимита вы ничего не можете получить. Максимальный размер для получения ипотечного кредита школьных каникул составляет 1,5 млн рублей Для сравнения, средний размер ипотечного кредита в стране составляет около 2 миллионов рублей, в Москве эта цифра приближается к 5 млн.
«Кредитные каникулы могут стать эффективным инструментом помощи ипотечным заемщикам в текущей ситуации Однако принятое ограничение по максимальной сумме ипотечного кредита значительно расширяется круг потенциальных получателей поддержки сужается», - сказала Екатерина Origin.
По оценке НБКИ, пойти на кредитные каникулы в России в состоянии, треть ипотечных заемщиков. Если вы эту программу можно либо жители небольших городов с невысокой стоимостью жилья, или те, которые уже погашены, большую часть кредита. «Наиболее логичным здесь было бы более дифференцированного регионального подхода для улучшения доступа заемщиков к кредитным отпуск, исходя из средней суммы кредита во всех регионах», — сказал Алексей Волков из НБКИ.
Также не совсем понятно, какие документы банки принимают в качестве подтверждения снижения дохода. Кроме того, для заемщиков с низким уровнем жизни даже снижение доходов менее 30% серьезная проблема по выплате кредита может.
«Пока трудно определить весь необходимый объем мер поддержки — мы еще не достигли пика ухудшения платежеспособности заемщиков. Потенциально ряд мер может быть достаточно широк, вплоть до выкупа проблемных активов государством с банковских балансов и решение ситуации без участия кредиторов», — Валерий Пивень имеет.
В своем последнем выступлении на 8. В апреле президент Владимир Путин поручил расширить ипотечные отпуск на большее количество людей. Реализация этого вопрос будет правительство. В Минфине полагают, что условия предоставления кредитных каникул для ипотечников может быть пересмотрен и сумма кредита.
«Граждане за помощью к государству и стараются поддержать преимущества программы»
Ольга Соколова, руководитель исследований в области строительства и недвижимости мозгового НАФИ:
— По опыту прошлых лет можно сказать, что в ситуации, когда выплата по ипотеке будет невозможно, граждане в первую очередь стараются маршруты, продолжать ипотечные выплаты. В зависимости от сложности ситуации, который может связаться с вами, как помощь родственникам или друзьям и в банки-кредиторы для реструктуризации кредита.
Большая часть (70%) Subprime-заемщики-это семьи с детьми, и часто получатели различных мер поддержки со стороны государства. При более низких доходов и проблемами с погашением кредита, вероятно, гражданам за помощью к государству и стараются поддержать преимущества программы.
Пока ипотеку платим регулярно
Крупнейших российских банков, опрошенных редакцией «РБК-недвижимости», еще не заметили существенных изменений в деформации и спрос на ипотечные программы реструктуризации. Сами данные в просрочке по ипотеке банки не открывать.
«Сейчас мы не фиксируем существенного изменения показателя просроченной задолженности. Банк продолжает оказывать ипотечные услуги в полном объеме — как в офисах, так и дистанционно», — сообщили в пресс-службе МКБ.
В ВТБ отметили, что «показатель просрочки краска остается на портфель банка на Mini ценностей». «На данный момент мы видим увеличение роста заявок на реструктуризацию долгов от наших заемщиков, что вполне предсказуемо в текущих условиях», — сказал пресс-службе Сбербанка.
Райффайзенбанк внедрил также фиксирует изменения. «В марте показатели просроченной задолженности не изменились по сравнению с началом года», — сказал глава розничного сегмента кредитного риска банка Алексей Camry.
Только РОСБАНК представил незначительное увеличение объемов выходы отстает по сравнению со средним показателем прошлого года. «При этом, по нашему мнению, более показательная картина текущей недели составляли по итогам. Мы наблюдаем тенденции», — заявил глава аналитического департамента развития и управления отношениями с клиентами Екатерина Алиева.
Банковская Справка
Между тем банки готовят собственные программы поддержки заемщиков. ВТБ расширяет программу ипотечного отпуск для пострадавших от COVID-19, который увеличивает максимальный размер для получения ипотечного кредита на отпуск. Сбербанк из-за распространения коронавируса и ухудшение финансового положения граждан разработал собственную программу реструктуризации на индивидуальных условиях. Помочь индивидуально каждому клиенту обещаем, РОСБАНК и МКБ.
Категория: Недвижимость
